Можно ли не страховать квартиру при ипотеке

Содержание

Зачем нужна страховка при получении ипотеки? / Sibdom.ru

Можно ли не страховать квартиру при ипотеке

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

  • страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков.

И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования).

В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем.

При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ.

Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно.

Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.

— Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться.

Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков.

Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1915/

Является ли обязательным страхование ипотеки

Можно ли не страховать квартиру при ипотеке

Ипотечный кредит всегда связан со страхованием по различным рискам. Обязательный характер имеет только страхование залоговой недвижимости. Заключая договор страхования необходимо понимать его особенности.

Граждане, которые хотят оформить ипотечный займ, также должны учитывать дополнительные расходы по ипотеке. К таким расходам можно отнести страховку объекта залога. 

Многие будущие заемщики задаются вопросом, является ли страхование ипотеки обязательным?

При заключении договора ипотечного кредитования, банки могут порекомендовать заемщику получить страховой полис у компании, которая является партнером банка. Также в некоторых банках имеются специальные компании, предоставляющие данные услуги (к примеру, СК «Сбербанк-страхование»).

Необходимость страхования обусловлена тем, что банки стремятся гарантировать возврат кредитных средств.

Как правило, ипотека предоставляется на крупные суммы, которые могут достигать десятков миллионов рублей (мало кто берет минимальный кредит, например, в банке ВТБ он составляет 600 тыс. руб.).

Страхование можно разделить на следующие виды:

  • Обязательное страхование;
  • Добровольное страхование.

Обязательность страхования залогового объекта закреплена в ст. 31 ФЗ № 102«Об ипотеке (залоге) недвижимости». На данное имущество накладывается обременение в пользу банка.

Страховка оформляется на имя заемщика, но в пользу кредитной организации, в частности, если залоговой недвижимости будет причинен какой-либо ущерб либо она будет уничтожена, банку будет выплачено страховое возмещение.

Добровольное страхование представляет собой страхование заемщиком по своему желанию рисков своей ответственности перед кредитным учреждением. Страховка в этом случае также будет перечислена непосредственно банку.

Закон «Об ипотеке» содержит правила только относительно страховании объекта залога и рисков заемщика, однако существуют и другие виды страхования:

Данные разновидности страхования также выгодны для банков, чтобы минимизировать риски невозврата ипотечного займа.

Эти виды страховок относятся к добровольным, и банк не имеет права ставить выдачу ипотеки в зависимости от получения страхового полиса заемщиком.

Однако банки могут устанавливать льготные условия для лиц, оформивших такие виды страхования (например, уменьшение процентной ставки за пользование кредитными средствами).

Отношения, складывающиеся по поводу страхования по различным рискам, регламентируются гражданским законодательством, а именно, процедуру заключения договора, его предмет, права и ответственность сторон и др.

Страхование ипотеки

Страховка ипотеки связана со страхованием следующих рисков:

 Страхование титула права собственностина объект залога
 Жизни и здоровьяа также потери работы
 ответственности заемщикаи закладной недвижимости

Будущие заемщики, которые обращаются за выдачей ипотечных средств, хотят знать, могут ли они отказаться от дополнительных расходов на оформление страховки.

Как уже говорилось, обязательно только лишь страхование заложенного объекта недвижимого имущества.

Все прочие страховые риски страхуются добровольно. Однако не нужно сразу же отказываться от добровольного страхования, поскольку оно может быть обоснованным.

Комплексное

Отдельные организации рекомендуют потенциальным заемщикам оформить договор комплексного страхования. Он рассчитан на несколько страховых рисков.

Преимущества комплексного страхования заключаются в следующем:

 Можно оформить сразуна весь период ипотеки
 Зачастую такая услуга дешевлепо сравнению с отдельными страховками
 Снижение ставки по кредитукоторое делают многие банки

Приобретаемого жилья

В порядке титульного страхования заемщик может застраховать покупаемый объект недвижимости.

Такая разновидность страхования не носит обязательного характера для заемщика. Однако такая услуга может быть полезной, особенно если возникают сомнения относительно юридической чистоты приобретаемой квартиры.

Если сделка купли-продажи жилья будет признана незаконной, то страховка позволить вернуть свои деньги.

Залогом может быть обременено не только приобретаемая недвижимость, но и уже существующая.

Жизни и здоровья

Ипотека подразумевает длительные отношения между сторонами договора, на срок до 30 лет.

При заключении ипотечного договора на такой долгий срок нельзя быть полностью уверенным, что с заемщиком в будущем не произойдет непредвиденные ситуации, в частности, несчастный случай, заболевание или увольнение с работы.

В страховании заинтересованы не только кредитные организации, но и сами заемщики, поскольку страховое возмещение будет выплачено членам семьи (в случае смерти) клиента банка или ему самому.

Страхование жизни включает в себя следующее:

 Транспортные аварии (катастрофы)на автомобильном, железнодорожном, воздушном, речном транспорте, однако за исключением автомобильных аварий
 Наступление  инвалидностьв результате каких-либо причин
 Наступление смерти по каким-либо причинамВключая насильственные

В договоре обязательно содержится сумма страхового возмещения, которая должна быть выплачена при наступлении определенных случаев. Данная сумма позволит покрыть задолженность по ипотечному займу.

Объекта залога

Обязанность заемщика застраховать недвижимое имущество, обремененное залогом в пользу банка, закреплена федеральным законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Как правило, при наступлении случая, предусмотренного договором, страховая выплата положена перечислению в банк.

Однако иное может быть предусмотрено:

  • Договором ипотечного кредитования;
  • в закладной.

Жилье, поступающее в залог банку, необязательно является покупаемым объектом недвижимости в счет кредитных средств.

Стоимость страхования определяется исходя из:

  1. Цены заложенного жилья.
  2. Размера займа.

Страховое возмещение полагается банку, при этом ежегодно уплачивать страховые взносы необходимо заемщику.

Зачастую размер страховых взносов рассчитывается от оставшейся части ипотеки.

К страховым случаям относятся:

  • Ущерб недвижимому имуществу;
  • Уничтожение объекта.

Причины по которым могут произойти страховые риски указываются в договоре.

В качестве них могут быть указаны:

 Стихийные бедствия, природные катаклизмыК примеру, пожар, наводнение, сель, оползень
 Умышленный ущербкоторый не зависит от сторон договора ипотеки (поджег)
 Ошибки при строительствескрытые недостатки, которые нельзя было обнаружить  ранее (к примеру, если они вызвали обрушение дома) и другие ситуации

Как правило, договор ипотеки содержит в себе обязанность клиента банка продлять страховку объекта залога ежегодно.

Кроме того, указанная обязанность закреплена в законодательстве.

В противном случае это может привести:

 К ухудшению кредитной историии лояльности банка к клиенту
 Повышению процентной ставкив случае если это прописано в договоре
 к проверкам состояния имущества со стороны 0банкакредитная организация имеет право на проверки сохранности залогового имущества

В отдельных случаях, договор ипотеки может предусматривать возможность его расторжения в досрочном порядке, при этом заемщик вынужден будет вернуть заемные средства.

Страховая сумма

Она определяется в страховом договоре различными способами:

 От стоимости объектапокупаемого в ипотеку или заложенной
От суммыипотечного займа
прописывается в договорев частности, например, при страховании жизни или здоровья, четко указан размер — 1 млн. рублей

Когда страховую сумму нельзя установить по размеру займа или по стоимости объекта, она определяется соглашением сторон.

Когда стоимость жилья больше размера займа, а при расчете выплаты учитывалась цена недвижимости, к примеру, возмещение делится между заемщиком и банком:

 Банку полагаетсяостаток по ипотечному кредиту
 Заемщику выплачиваетсячто останется после закрытия ссудной задолженности

Что в нее входит

Страховая выплата при страховке на один риск содержит в себе сумму возмещения только в рамках одного договора.

В частности, при титульном страховании, страховая сумма включает стоимость приобретенного жилья.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости смотрите статью: ипотека под залог недвижимости.

Когда заключено договор комплексного страхования, то сумма страховки считается сразу по всем рискам:

 Ответственности заемщикаперед кредитной организацией и титула
 Уничтожениянедвижимого имущества
 Гибели клиентаили тяжелой болезни

Кроме того, возмещение по договору не связано с прочими страховыми случаями, для его получения не нужно, чтобы наступили и другие застрахованные риски.

Подобные комплексные виды страхования предлагается оформить заемщикам различные банки, например, банк ВТБ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Сбербанк РФ потребует получить страховой полис только на залоговый объект. Прочие страховые риски добровольны для клиентов.

Однако при их оформлении можно уменьшить проценты за выдачу заемных средств.

Тарифы

Для решения вопроса, где дешевле получить страховку, следует знать, что банк самостоятельно не занимается страхованием.

Он рекомендует обратиться в страховые компании, которые являются партнерами банка.

С перечнем компаний-партнеров можно ознакомиться:

  1. У специалиста кредитного отдела в банке.
  2. На веб-сайте банка.

Тарифы на страховку устанавливаются индивидуально и обязательно указываются в страховом договоре.

Тарифы зависят от определенных факторов, например, для страхования залоговой недвижимости от:

 года постройкии технического состояния здания
Материалов, применяемых при строительствепоэтому страхование деревянных зданий обойдется дороже, чем бетонных или кирпичных

Страхование титула связано с количеством сделок с указанным объектом, чем меньше сделок и объект моложе, тем меньше страховой тариф.

При страховке жизни и здоровья тариф связан со следующим:

 От возраста заемщикадля граждан предпенсионного возраста тариф может быть выше
 Вредные или опасные условия трудаТариф также может быть дороже
 Оценке подлежит состояние здоровьяи серьезных заболеваний (требуется медицинское заключение)

Скрывать от страховщика состояние здоровья не нужно, так как в договоре указывается, что клиент обязан предоставить верную и достоверную информацию относительно своего здоровья, а страховая компания может запросить такую информацию самостоятельно в медицинском учреждении.

Иначе, в страховом возмещении может быть отказано.

Примерные тарифы страховщиков:

 Титульное страхование1/2 процента от цены квартиры  (в случае покупки квартиры в новостройке у застройщика, титульное страхование не делается)
 На объект недвижимости1/2 процента от стоимости
Страховка  жизни и здоровья0,3% — 1,5% от остатка по ипотечному займу (имеется много условий, которые оказывают влияние на тариф)

При оформлении комплексного страхования, тариф страховой компании может определяться от 1 до 1,5% от цены залоговой недвижимости или остатка по займу.

Досрочное погашение

Когда после продления страховки на следующий год, заемщик нашел денежные средства на досрочное погашение ипотечного займа, то он может задаться вопросом можно ли отказаться от договора страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, допускается возможность отказа от страховки.

К примеру, если застрахован объект залога, а обременение на жилье уже снято и смысла в таком страховании уже не имеется, поскольку банк как лицо, в пользу которого оформлена страховка,  не имеет права на возмещение по недвижимости, которая уже не заложена.

Такое же правило действует в отношении страхования риска невозврата кредита.

В остальных случаях договор страхования можно не расторгать в досрочном порядке, а при желании продлять.

Но при сохранении договорных отношений со страховой компанией, нужно понимать, что тарифы могут возрасти.

При досрочном расторжении договора, уплаченная страховая премия может быть возвращена. Однако не полностью, а только за оставшийся срок действия договора.

Для расторжения страхового договора нужно подать заявление на имя руководителя страховой компании, в которой будет указана причина досрочного прекращения отношений.

При отказе банка от страхования, ежегодная выплата должнику не подлежит возврату.

Процедура оформления

Порядок оформления страхования жилья отличается в зависимости от того, в новостройке покупается квартира или на вторичном рынке недвижимости.

При приобретении квартиры у застройщика нужно будет подождать, когда строительство объекта недвижимости будет завершено.

Стадии оформления договора страхования:

 Обращение в страховую компаниюВ отдельных случаях страховку можно оформить прямо в отделении банка
 Подписаниедоговора страхования
Оплата страхового взносаНаличный или безналичный расчет
 Предоставление квитанциистраховой организации, выдача страхового полиса
 Предоставление страхового полисасотруднику банка

Получая ипотечный кредит, следует иметь представление о том, обязательна ли страховка по нему.

Возврат выплаченных процентов по ипотеке смотрите статье: возврат процентов по ипотеке.

: Страховка при ипотеке:

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/yavlyaetsya-li-obyazatelnym-strahovanie-ipoteki/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 ошибки

Можно ли не страховать квартиру при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Какими правами обладает клиент при страховании ипотеки

Как говорилось выше, страхование жизни клиента и права собственности на жилье не являются обязательными. Тем не менее, в большинстве ситуаций заемщик вынужден застраховать жизнь и титул.

Титул страхуется в первые 3 года после покупки квартиры. Именно в этот период сделка может признаться недействительной. А жизнь нужно будет страховать весь период кредитования. То есть продлять полис необходимо ежегодно, пока будете выплачивать ипотеку (5, 10, 20 лет).

Почему заемщик вынужден будет согласиться на два данных вида страхования? Практически все банки привязывают факт страхования клиента к процентной ставке. Что это значит?

Банк может поднять ставку (на 0,5% — 2%) если заемщик не захочет страховаться.

В данном случае у многих возникает вопрос: «Имеют ли право банки поднимать % по ипотеке, если я не хочу оформлять страховку жизни и титула?». Да, банк правомерен устанавливать свои правила по ставке.

Обратите внимание! Банк не в праве заставлять клиента покупать полис в определенной компании. Клиент может выбрать любого страховщика из тех, которые аккредитованы. Также клиент может страховать жизнь в одной страховой, а имущество – в другой. И искать выгодные для себя варианты.

Фактически организация не навязывает вам страхование (это не законно), а своими условиями подталкивает клиента на это.

Оспорить правила банка никак нельзя. Поэтому, чтобы не платить по повышенной ставке, выгоднее оформить все необходимые страховки.

Поскольку отказаться от страхования нельзя, расскажем, как можно сэкономить.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу. Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период.

Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию.

В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

На Полис812 вы можете застраховать ипотеку со скидкой в таких банках:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Райффайзенбанк
  • Газпромбанк
  • ЮниКредит
  • Абсолют Банк 
  • АК БАРС Банк
  • АКБ СВЯЗЬ-БАНК
  • АльфаБанк
  • АКЦЕПТ
  • Банк Союз
  • Банк Уралсиб
  • Возрождение
  • Дальневосточный Банк
  • Дельтакредит
  • Банк ДОМ.РФ
  • Зенит
  • Интеза
  • КБ АГРОПРОМКРЕДИТ
  • КредитЕвропаБанк
  • Левобережный
  • Металлинвест ПАО АКБ
  • Морской Акционерный банк 
  • Московский индустриальный банк 
  • Открытие 
  • ОТП-Банк 
  • Промсвязьбанк 
  • РОСБАНК
  • Россельхозбанк 
  • Банк Санкт-Петербург 
  • Северный Морской путь 
  • Собинбанк 
  • Совкомбанк 
  • ТРАНСКАПИТАЛБАНК
  • Уральский Банк реконструкции и развития 
  • Финсервис
  • Банк Жилищного Финансирования 
  • КБ Москоммерцбанк 

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Оформить страховку

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

​Что важно знать про ипотечное страхование

Можно ли не страховать квартиру при ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.