Можно ли вернуть ипотечную страховку

Содержание

Возврат страховки по ипотеке: можно ли подать заявление после погашения, порядок действий и образцы документов

Можно ли вернуть ипотечную страховку

Гражданин, который решил купить жилье с привлечением заемных средств, столкнется с обязанностью оформления страховки на предмет залога. Остальные разновидности страхования необязательны.

Вне зависимости от типа страховки может возникнуть необходимость ее досрочного аннулирования.

Тогда перед физическим лицом встанет вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и каким образом это произвести правильно.

Виды страховок

В момент подписания ипотеки вполне могут предложить оформить страховку:

  • имущества;
  • жизни, от несчастных случаев;
  • титула;
  • от утери работы.

Получится ли вернуть премию по упомянутым видам защиты ипотеки – рассмотрим ниже.

Личная защита

Да, премию по защите жизни при ипотеке возможно вернуть:

  • при отказе в установленный 14-дневный период;
  • при уходе из жизни застрахованного гражданина в результате нестрахового события;
  • в иных обстоятельствах, которые прописаны в страховом договоре.

Титульное

При титуле возвращение страховки по ипотеке производится:

  • при отпадении страхового риска (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • в прочих случаях, перечисленных в соглашении контрагентов.

Важно! Указание Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание 3854) не распространяется на страхование имущественных прав (так как там сказано только про страхование имущества, но не прав), поэтому вернуть премию в “срок охлаждения” можно только если об этом сказано в договоре сторон.

Имущество

Да, вернуть страховку имущества по ипотечному кредиту можно. Случаи, при которых производится возврат:

  • утрата застрахованного недвижимого имущества из-за нестрахового случая (ч. 1 стат. 958 ГК);
  • иные, предусмотренные соглашением сторон.

Потеря работы

При страховании от утери рабочего места при ипотеке вернуть премию можно в ситуациях, предусмотренных в стат. 958 ГК и Правилах.

Например, в Ренессансе досрочный отказ страхователя от исполнения договора не является причиной для возвращения премии. А вот отпадение страхового риска – да (см. п. 8.14.4. и 8.14.5. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

Внимание! Указание 3854 распространяется на страхование финансовых рисков, а значит, возврат такой страховки по ипотеке возможен в “период охлаждения”.

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

согласно указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

  • в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
  • вид страхования относится к тем, на которые распространяется указание 3854.

при этом не всегда возвращают деньги полностью:

  • если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 гк), то вернут премию полностью;
  • если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

если расплатились с ипотекой раньше срока

преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 гк (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

  • ч. 1 стат. 958 гк;
  • договоре.

само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет.

просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям).

но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

при рефинансировании

при рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же ск, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если ск аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

в ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, ск. при этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

если заемщик умер

смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. выплата осуществляется выгодоприобретателям.

важно! премию в указанном случае не возвращают – возвратить не смогут потому, что страховщик будет считаться исполнившим свои обязанности по договору.

а вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? если наследник примет в порядке, установленном гк, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 гк). возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 гк).

если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в параграфе 2 главы 9 гк, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

  • пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
  • предоставляется в СК вместе с документами;
  • ожидается решение СК;
  • выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Список документов, предоставляемых вместе с заявлением, будет зависеть от основания для аннулирования договора и возврата премии. В основном, это:

  • заявление (скачать бланк);
  • кредитное и страховое соглашения;
  • квитанция об оплате премии;
  • паспорт.

Куда обращаться

Обращаться можно:

  • в страховую компанию – при индивидуальном страховании;
  • к кредитору – при коллективной страховке.

Сроки рассмотрения заявления

Сроки рассмотрения регламентируются только в отношении возврата в “период охлаждения”. Из Указания 3854 можно понять, что срок рассмотрения входит в срок, в течение которого страховщик должен перевести выплату (10 суток с момента получения заявления и документов).

В остальных случаях срок рассмотрения регламентируется договором сторон / Правилами страхования.

Результат

Деньги придут на банковский счет, указанный в заявке на отказ от страховки.

Премию могут не вернуть по следующим причинам:

  • непредоставление необходимых документов;
  • пропуск 14-дневного срока при возврате в “период охлаждения”;
  • заявитель – не управомоченное лицо;
  • отсутствие оснований для возврата по закону или договору.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

  • подать претензию;
  • при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Но все же рекомендуется попробовать сначала мирно решить вопрос, составив претензию (скачать примерный образец) и передав ее страховщику лично или по почте.

Приложения к претензии:

  • страховой полис;
  • кредитный договор;
  • копия паспорта;
  • квитанция об оплате премии.

Сроки рассмотрения в законах не указаны. Представляется, что они должны быть разумными – 30 дней.

Обращаемся в суд

При отказе вернуть страховку по кредиту компанией Согласие Вита Москва или иной СК, в которой был куплен страховой полис, и при отсутствии должной реакции на претензию, можно идти в суд.

Туда можно подать иск (примерный образец), приложив к нему все те же документы, что и к претензии + дополнительные, указанные в стат. 132 ГПК.

Подачу иска можно осуществлять:

  • по месту нахождения СК (стат. 28 ГПК);
  • или по месту жительства страхователя (ч. 7 стат. 29).

Порядок рассмотрения иска:

  • принятие или отказ (стат. 133, 134 ГПК);
  • подготовка к разбирательству (Глава 14 ГПК);
  • непосредственно само рассмотрение в очном порядке, при участии истца, ответчика и третьих лиц (Глава 15);
  • вынесение вердикта по делу (стат. 194 ГПК).

Итак, заемщик имеет правомочие отказаться от необязательной по закону страховки еще до подписания соглашения об ипотеке. Но отказ может быть и в дальнейшем, в том числе, и с возвратом премии – при наличии соответствующих оснований.

Остались вопросы – задайте их в чат нашему профессиональному юристу.

Также не забывайте ставить лайки и делать репосты, чтобы помочь распространению нашего полезного материала.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/mozhno-li-vernut-strahovku

Миссия выполнима: как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

Можно ли вернуть ипотечную страховку

Возврат денег за страхование жизни – головная боль для любого заёмщика, погасившего ипотеку досрочно. Далеко не всем удаётся отвоевать часть страховой премии. Многое зависит от вида и правил страхования, условий договора и политики конкретной компании. Разберёмся, когда можно вернуть средства, куда обращаться и как отстоять свои права.

Согласно законодательству РФ, обязательным при оформлении ипотеки является только страхование заложенного имущества (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).

Страхование жизни и здоровья фактически навязывается банками, хотя формально это предоставление более выгодных условий при согласии заёмщика на страховку.

На деле выбора нет – намного дешевле заплатить за страховку, чем согласиться на более высокий процент по кредиту. Например, по ипотечным программам Сбербанка при отказе от личного страхования ставка увеличивается на 1%.

Для борьбы с этим с 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о «периоде охлаждения» – 5-ти рабочих днях, в течение которых клиент вправе расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть средства в полном объёме.

С 1 января 2018 года этот период был увеличен до 14-ти календарных дней. Однако период охлаждения не помогает тем, кто досрочно гасит ипотеку спустя какое-то время.

Как правило, они сталкиваются с отказом страховой компании вернуть часть премии.

Нужно учитывать, что отказ от полиса в «период охлаждения» приводит к повышению процентной ставки.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что при досрочном прекращении договора страхования из-за того, что возможность наступления страхового случая отпала, страховщик имеет право на часть страховой премии.

Сумма рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора по другим основаниям страховая премия по общему правилу не возвращается (ст. 958 ГК РФ).

Именно эти формулировки до настоящего времени так и не получили однозначного толкования в судебной практике, поэтому в каждом случае приходится учитывать условия страхования.

Однако вполне однозначно то, что банк не может заставить вас оформлять страхование повторно, если у вас уже есть договор страхования на момент обращения в кредитную организацию. Правда, есть нюансы.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Важное значение имеет вид страховой суммы – она может быть снижающейся и плоской. В первом случае сумма равна задолженности по кредиту на дату наступления страхового события. Соответственно, если человек досрочно погасил кредит, сумма равняется нулю. Страховой договор при этой схеме является дополнительным по отношению к кредитному договору, поэтому вы имеете право на возврат части премии.

Это подтверждает судебная практика, которая не совсем однозначна по таким делам. Так, Апелляционным определением Верховного суда Республики Коми от 01.04.

2016 года признаны правомерными требования заёмщика, досрочно погасившего кредит, на возврат части страховой премии.

Основание – обнуление страховой суммы при отсутствии задолженности по кредитному договору, что подтверждает дополнительный характер страхового договора.

С другим видом страховой суммы сложнее. Плоская сумма остается неизменной, поэтому полис действует до конца срока договора, а не до момента полного погашения ипотеки.

Это делает его самостоятельным, поэтому обосновать отказ от него и право на возврат части страховой премии будет намного сложнее.

Сумма возврата спустя несколько лет обычно небольшая, поэтому расторжение договора может быть и невыгодным.

Не стоит забывать о том, что иногда банки предлагают заключить не индивидуальный договор страхования, а подключиться к коллективному. Стороной этого договора будет банк, поэтому вы не сможете его расторгнуть. В этом случае надо внимательно изучать условия «выхода» из этого соглашения – у некоторых банков условия лояльные, и вы сможете получить назад часть средств.

Очень важный момент – правила страхования. Это первое, что стоит изучить после кредитного и страхового договоров.

Обязательно попросите распечатать и дать вам правила на момент подписания договора, так как они часто меняются, и в новой редакции может уже не быть выгодных вам условий. Если вы уже заключили договор страхования, изучите условия его расторжения, посмотрите, как рассчитывается в этих случаях сумма возврата.

После полного погашения ипотеки сначала подайте заявление в страховую компанию, с которой у вас заключён договор. К нему приложите:

Заявление обычно подаётся по установленному образцу, но главное, чтобы в нём было указано о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии. Причём подавать заявление нужно именно в страховую компанию, в банк – только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.

Если страховая компания отказывает, то единственный вариант – обратиться в суд. Проверьте договор на наличие пункта об обязательном досудебном порядке разрешения конфликтов.

Если такой пункт есть, отправьте в компанию претензию, в которой еще раз укажите свои требования и срок ответа на них. После окончания срока смело обращайтесь в суд.

Приложите к исковому заявлению те же документы, договор страхования и копию претензии.

В заявлении стоит ссылаться на 958 статью ГК РФ, договор страхования, правила компании, а также указать на вынужденный характер заключения договора, его второстепенный характер и потерю значения после погашения ипотеки. Судебная практика неоднозначна, однако это означает, что шансы выиграть дело есть – многое будет зависеть от позиции конкретного судьи и того, сможете ли вы его убедить в своих доводах.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_missiya_vypolnima_kak_vernut_strahovku_pri_dosrochnom_pogashenii_ipoteki

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Можно ли вернуть ипотечную страховку
Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%.

По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком.

При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога.

Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины.

Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно.

Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года.

Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту.

При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев.

Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику.

В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту.

То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей.

Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей.

Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Источник: https://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p687-vozvrat_strahovki_po_ipoteke_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita/

Как вернуть страховку по ипотеке? Возврат страховок по ипотечным кредитам

Можно ли вернуть ипотечную страховку

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 46 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Виды страховки при оформлении ипотеки

Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:

  1. Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
  2. Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
  3. Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.

Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).

По типу ипотечное страхование делится еще на личное (когда договор заключают заемщик и страховая компания) и коллективное (подписываются заемщик, страховщик и банк). В последнем случае страховщик гарантирует выплату долга банку, если с заемщиком что-нибудь случится.

Оплачивать страховку банки предлагают ежемесячно (ежегодно) определенными суммами или одним платежом единоразово. График выплат и суммы указывают в договоре. Там же определяются последствия и санкции, которые ждут заемщика в случае несвоевременных выплат.

Размер страховой суммы не должен быть больше 50 процентов от полной суммы долга (статья 31 №102-ФЗ).

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается.

Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.
Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает.

За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Как вернуть страховку по ипотеке

Оформляя кредитный договор на ипотеку, с самого начала, еще до его подписания, поинтересуйтесь в банке, можно ли вернуть страховку. Нужно внимательно изучить все пункты договора и решить, нужна ли вам эта страховка. Когда соглашение будет уже заключено и подписано, вернуть деньги будет намного сложнее.

После погашения ипотечного кредита страховка не возвращается, но если он погашен досрочно, то ее можно частично вернуть.

Размер возврата зависит от того, насколько раньше срока были внесены долговые средства, но он не должен быть 50 процентов от полной страховки.

Для перерасчета и решения вопроса идите в ту организацию, где оформляли договор, пишите заявление о возврате страховки и несите документы о погашении долга.

Например, если при ипотеке, взятой на 20 лет, гражданин выплатил весь долг в течение 10 лет, то он может рассчитывать на возврат половины страховой суммы. Допустим, она равнялась 200 000 рублей, в этом случае человек вправе вернуть половину — 100 000.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

  • сообщить в страховую организацию о смерти должника;
  • переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
  • заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
  • написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

  • обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
  • связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
  • рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
  • оформить новый кредит по ипотеке.

Многих интересует вопрос, как отказаться от страховки, если она была навязана банком. Но проблема в том, что мы не можем добиться справедливости, если у нас нет доказательств. Этот случай — из тех, где доказать, что вас вынудили подписать договор, практически невозможно. Поэтому забудьте об этой идее, хотя закон и говорит, что навязанные услуги считаются недействительными.

Даже если в ипотечном договоре прописана возможность возвращения суммы страховки, может иметь место недобросовестность со стороны страховой организации или банка.

То есть вам могут банально отказать вернуть уплаченные средства без объяснения причин. Тут уже не обойтись без юристов и судебных заседаний.

Но не забудьте собрать побольше документов в свою пользу: требования причин отказа, копии платежек, основание для возврата, счет для перечисления средств (если выиграете).

Источники:

О мерах по предохранению заложенного имущества

О страховании заложенного имущества

О защите заложенного имущества от притязаний третьих лиц

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: после погашения ипотеки, способы

Можно ли вернуть ипотечную страховку

Последние изменения: Январь 2020

При оформлении ипотеки одним из условий служит оплата страховки залогового имущества, однако банки чаще выдвигают требование оформить комплексную страховку, которая включает гораздо больше рисков, и стоит дороже. Как только вносят последний платеж, возникает вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке, если в ней больше нет необходимости.

Закон допускает возврат страховки по ипотеке за неиспользованный страховой период, однако иногда условия договора говорят о другом. Требуется разобраться в полномочиях страховщика и банка настаивать на продолжении оплаты услуг и уточнить порядок досрочного прекращения сотрудничества.

Особенности прекращения страхового договора ипотечника

В силу закона, страхование при ипотеке является обязанностью заемщика, если он передает в залог банку покупаемое имущество. Однако обязанность длится ровно до момента, пока перед банком имеется непогашенная задолженность и оформлена закладная.

Каждый год заемщик продлевает договор, внося крупную сумму на счет страховщика, поскольку иначе банк грозится повысить процент по кредиту.

Если с кредитором более ничего не связывает, расторжение страховки по ипотеке регулируется только одним договором – со страховой компанией.

С помощью страховой защиты банк обеспечен благополучной оплатой долга, даже если залоговое имущество теряет ликвидность, портится или разрушается. Различают три вида страховки по ипотеке, но только имущественная считается обязательной.

Требование оплачивать все три вида страхования исходит из условий банка и фиксируется только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом страховки титула, жизни и здоровья.

И юридически нет оснований для принудительного оформления титульного и личного страхования.

Поскольку банк в любой момент вправе повысить ставку на 1-3 процентных пункта при отказе от страхования, многие заемщики предпочитают ежегодно продлять защиту в полном объеме.

Когда кредит погашен, счет закрыт и сняты залоговые обременения, теряется смысл в продлении платных услуг. У заемщика появляется шанс вернуть страховку после погашения ипотеки, пусть и не в полном объеме.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту

Право возврата страховки по ипотеке при досрочном погашении зависит от типа подключенной страховки и обстоятельств прекращения договора:

  • Имущественная страховка. Страхователь вправе подавать заявление о прекращении действия страховки досрочно и требовать вернуть часть платежа за неиспользованный остаток страхового периода.

  • Защита титула. Навязывается при подписании кредитного договора в комплексном страховании. Если опция оформлена отдельно, и в договоре нет указаний на обязательность титульной страховки, от нее отказываются в любой момент страхового периода.

    При обращении к страховщику в 5-дневный срок после подписания, можно вернуть всю сумму годового платежа за подключенную опцию.

  • Личная защита с компенсацией банку в случае смерти или наступления инвалидности. Главное условие для выплаты – страховой случай не связан с совершением преступления или иного нарушения со стороны страхователя.

    Можно подать заявление о возврате части средств за неиспользованный период, если в договоре нет иного указания.

Помимо условий договора, предусматривающего возврат денег и досрочное расторжение, важно убедиться, что за истекший с начала страхования период страховые выплаты не производили. Иначе будет считаться, что страховые услуги использованы.

Погашение ипотечного долга

Если платеж вносился кредитору по графику, вернуть даже часть суммы не удастся, поскольку страховой период должен быть привязан к периоду кредитования. Компания рассчитывает очередной ежегодный взнос на основании кредитного договора. Если полис оформлен на больший срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.

Внося средства вне графика, получить сумму обратно можно, если дата полного закрытия ипотеки наступила раньше, чем окончился страховой период по договору со страховщиком.

Основанием для возврата станет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением бумаг, подтверждающих полную выплату и снятие залоговых обременений. Отсутствие действующего кредитного договора – главное доказательство права на получения части средств обратно.

Если страхователь умер

Если действует личная страховка, смерть заемщика становится основанием для получения страховой выплаты (если обстоятельства соответствуют требованиям программы).

Рассмотрев обращение по страховому случаю, компания выплачивает остаток долга, освобождает наследников от необходимости продолжать оплату по ипотеке. В таких условиях рассчитывать на дополнительный возврат средств бессмысленно, поскольку она была уже использована.

Если страхование ипотечника не включало личную защиту, наследникам придется столкнуться с потребностью платить банку за умершего, с переоформлением кредитного и страхового договора после принятия наследства. Намеренные отказаться от страховых услуг наследники вправе заявить требования о возврате суммы, пропорциональной остатку страхового периода.

Порядок действий для возврата:

  1. Уведомить банк и страховщика о кончине должника-страхователя.
  2. Вступить в право наследования и переоформить кредитные обязательства.
  3. Обратиться к страховщику за возвратом части денег за умершего заемщика, если личный полис не приобретался ранее.

После рассмотрения заявки страховая обязана перечислить часть неиспользованных средств в объеме остатка периода.

Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования

Выбрав более выгодные условия кредитования с переводом ипотеки в новый банк возникает необходимость заключения нового кредитного договора с новыми условиями погашения. Второй кредитор может иметь иные требования к страхованию, что находит свое отражение в кредитном соглашении.

Первое, что предстоит сделать по программе рефинансирования, это решить вопрос страхования залогового объекта. Иногда кредитор ограничивается продлением очередного страхового периода по действующему соглашению. Если страховщик не входит в число аккредитованных организаций второго кредитора, страховку придется переоформлять.

Прекращая сотрудничество с текущим страховщиком по причине рефинансирования, клиент получает возможность получить частичный возврат средств.

Последовательность действий:

  • Обратиться к текущему кредитору и согласовать условия перевода долга.
  • Оповестить страховую компанию о намерении вернуть уплаченные деньги в связи с досрочным расторжением.
  • Заключить новый кредитный договор по программе рефинансирования и соглашение со страховщиком.

Если после оплаты страховки выяснилось, что услуга не входила в обязательный список, требуемый кредитором, можно отозвать свое решение и прекратить договор в период так называемого охлаждения, либо в любой иной момент времени. В зависимости от времени, сколько прошло с момента подписания соглашения, страхователь возвращает всю сумму или часть за неиспользованный срок.

Если страховщик отказывается возвращать средства, в судебном порядке можно признать услугу навязанной и получить компенсацию. Сложность состоит в доказательстве характера навязанности услуги. Если не удастся представить подтверждения, суд распорядится вернуть только сумму за оставшийся страховой период.

Если компания в ответ на просьбу вернуть внесенную ранее оплату отказывается, необходимо:

  1. Проверить обоснованность отказа по договору с банком, страховщиком, условиями ипотечной программы и обстоятельствами использования страховых услуг.
  2. Если отказ немотивирован, готовят письменное заявление на имя руководства страховой компании, где описывают обстоятельства страхования и отказа. В тексте указывают, что в случае отказа клиент оставляет право обращения в суд.
  3. Если руководство также отказывает в возврате, готовят иск в суд.

Чем яснее выражена позиция в заявлении, тем выше шансы на удовлетворение требований.

Вместе с заявлением передают документы:

  • гражданский паспорт клиента;
  • договор с банком;
  • текущий график оплаты ипотеки;
  • выписка из банка о ликвидации кредитной задолженности и отсутствии финансовых претензий;
  • текущий страховой полис;
  • выписка ЕГРП, документация на ипотечный объект;
  • банковские реквизиты для получения возврата.

На подготовку обоснованного ответа страховщику отводится 1 месяц, после чего организуют перечисление средств заявителю. В отдельных случаях срок продлевают еще на 1 месяц, если информация нуждается в дополнительной проверке.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/mozhno-li-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.